Opciones para iniciar un negocio

En tiempos de crisis y desempleo, suelen surgir oportunidades que no vemos a simple vista o que no nos detenemos a pensar. Una de estas oportunidades es abrir un negocio. Obviamente lo que es un hit para unos, no lo es para otros. Esto quiere decir que debemos conocernos bien y hacer un análisis de nuestra personalidad, gustos y deseos para poder emprender un negocio en el cual podamos cosechar éxitos.

En este punto es importante que a falta de oportunidades de empleo ver las opciones mediante las cuales puedes emprender. A continuación explicare brevemente las opciones disponibles. El resto corre por tu cuenta ya que no podemos confiar que alguien más arregle nuestra situación.

· Ventas por catálogo.- Este esquema consiste en contactar a los clientes y mostrarles el catalogo de los productos. Unas ves concretadas la venta se solicita un anticipo y se hace el pedido. Normalmente se requiere poca inversión, en algunos casos se requiere comprar muestrario. Existe una gran variedad de empresas que manejan este esquema, como son Avon, Zapateria Andrea, Mary Kay.

· Multinivel.- Este esquema de negocio se caracteriza por generar ingresos adicionales a las ventas, mediante el reclutamiento de nuevos vendedores y obtienen beneficios por medio de las ventas de estos también. Un ejemplo de esta compañía es Herbalife y puede ser este esquema una opción de autoempleo.

·Distribución.- Esto consiste en un contrato no exclusivo donde se compra al fabricante o importador el producto para la reventa. Es decir el distribuidor es un agente independiente que comercializa los productos del fabricante. Para iniciar en este esquema es necesario invertir una suma inicial establecida por el fabricante.

·Representación.- Se trata de un acuerdo de distribución exclusivo para vender y comercializar productos y servicios. Generalmente esto abarca grandes regiones .

·Licencia.- Al adquirir una licencia obtienes un permiso limitado para usar o reproducir una marca, imagen, logotipo o una línea de productos. Hay que tomar en cuenta que en algunos casos las regalías son altas.

·Franquicia.- En este esquema el dueño de la franquicia otorga la licencia de un negocio y el know how para hacerlo. El contratar una franquicia generalmente incluye manual de operación, capacitación, equipo y materia prima. La ventaja de este esquema es que trabajas con un producto probado y de bajo riesgo, aun que la inversión inicial es alta, por el pago de franquicia y el de regalías. Este esquema de negocio es recomendable para personas que han trabajado como empleados y que se sienten más cómodos siguiendo procedimientos ya elaborados.

Estas son las opciones que puedes escoger, tienes que analizar ventajas y desventajas de cada una de ellas para poder tomar la decisión correcta en cuanto a emprender un negocio. Toma la decisión correcta y si esta desempleado no te quedes dormido a esperar que llegue un empleo. Por que de momento esta peludo que suceda.

Fuente:
Betech ( Junio 2008) Descubre el negocio ideal para ti. Revista Entrepreneur Volumen 7 número 6. Impresiones aéreas SA de CV.

Finanzas Personales para hippies-yuppies-bohemios: un caaaaaaaaaaalendario... pero no de amor

Finanzas Personales para hippies-yuppies-bohemios: un caaaaaaaaaaalendario... pero no de amor

Un excelente calendario para organizar nuestro tiempo. en cuestiones de compromisos recurrentes cada año.

Visita a Monex Algo muy ilustrativo a considerar.

El día de ayer me aventure a la labor periodística, y decidí establecer una entrevista con el Lic. Jorge Gutiérrez Trueba gerente de sucursal Piedras Negras, Coah. De Monex. Quien amablemente me recibió.

Para los que no saben Monex es un tipo de intermediario financiero que funciona como banco y casa de bolsa, pero en este caso ellos se especializan en divisas. Algo que los distingue de los demás competidores es la flexibilidad que Monex tiene con sus clientes en el manejo de diferentes divisas, sin necesidad de contar con múltiples cuentas, con diversas divisas.

Dentro de los servicios que ofrece Monex se encuentran:
· Operadora de fondos
· Casa de bolsa
Mercado dinero
Mercado de capitales
Mercado de deuda
· Banco

Por otra parte si quieres invertir en Estados Unidos, Monex cuenta con Monex Securities Inc en Houston, TX.
Platicando con Gutiérrez, tocamos el punto de la educación financiera y en realidad es algo muy escaso en nuestro país. Inclusive dentro de las instituciones financieras como la banca comercial, no se tiene una cultura financiera de los productos. Sobre todo cuando se trata de fondos de inversión o compra de acciones. Una experiencia muy personal, que me vino a la mente al estar en la charla, fue lo que me sucedió al comprar unos pagares, no diré en que banco para no ponerlos en mal. Pero el ejecutivo nunca me asesoro y más bien parecía que me ofrecía hamburguesas. Otro aspecto que afecta la cultura financiera de los mexicanos es la nula cultura del ahorro.

Un punto que me pareció fuerte, y me agrado de Monex es que cuentan con un grupo de analistas financieros que mantienen el seguimiento de los mercados y las divisas. Esto brinda confianza para invertir. Independientemente del monto que deseas invertir, es mejor confiar en expertos.

Mis amigos de Monex se encuentran en Piedras Negras, Coahuila en Ave. Heroico Colegio Militar 200 int C y D. Col Las Fuentes. Tel + 52 (878) 795 1920

Educación financiera en los niños por la Condusef.

Un tema que esta tomando auge en esta época, en mis tiempos y no hace mucho al menos hablar de dinero en la mesa era de mala educación. Pero ahora es de vital importancia para los más pequeños de casa. En mi caso mi hija se pasa jugando en la computadora con las páginas del discovery kids, Disney Channel, Nick Jr y demás. Pero creo que ahora le enseñare una herramienta muy buena proporcionada por la conducef y que me parece de lo más genial. Esta herramienta se llama “Ahorro y Aprendo”. En este micro sitio infantil para niños, se encuentran las siguientes secciones:

· Juego y aprendo
· Actividades en casa
· Súper explorador
· Sabías que……
· Para ver y aprender
· Consejeros de ahorro
· Yo apoyo la educación financiera


Es un sitio divertido e interactivo para niños, sobre todo niños de mas de 7 años.
Altamente recomendable para nuestros hijos.

¡Que tengan un buen inicio de semana!

¿Como evitar endeudarse?

Primero que nada, tenemos que entender que la deuda es cara, principalmente en México. Las peores deudas que puedas tener son las de tasa variable, ya que prácticamente estas desprotegido y más vulnerable a cambios en la economía.


Otra cosa importante es que tenemos que entender que los créditos no son dinero gratis, como mencione en el artículo anterior, los intermediarios financieros obtienen beneficios prestando dinero.

Por que creen que se promueven las tarjetas de crédito a diestra u siniestra este instrumento financiero. Pero que sucede, como dice mi amiga Sofía Macías, cosa que coincido con ella, tu deuda no es culpa del banco. Pero si repartimos responsabilidades yo diría que la imprudencia del banco en otorgar una tarjeta de crédito a alguien que sabe de antemano que no tiene el perfil para administrarlo correctamente es una irresponsabilidad. La ignorancia y la falta de cultura financiera hacen que las personas hagan mal uso de estos instrumentos.

El mayor error de los usuarios de tarjetas de crédito es el pago mínimo, ya que muchas veces si solo cubres el mínimo terminas pagando una fortuna por las cosas que compraste utilizando la tarjeta.

Un consejo, solo paguen con su tarjeta de crédito lo que puedan pagar, aun que suene trillado, la tarjeta de crédito no es dinero gratis, ni una extensión de tu sueldo. Una herramienta fundamental es el presupuesto, simplemente anota cuales son tus ingresos y cuales son tus gastos, de esta forma te darás cuenta si estas gastando mas lo de lo que ganas.
Eso se reflejara en tarjetas de crédito a tope, mensualidades atrasadas ce colegiaturas, mensualidades de casa atrasada, etc. El déficit cuando se gasta de mas se refleja en alguna parte.

Te invito a que hagas una reflexión sobre tus gastos y además hagas un plan para reducir costos.

Funciones de los Intermediarios Financieros.

Este tema lo tenía pendiente, pero lo había pospuesto por el tema del desempleo que tiene sumido en un pozo al país. Pero como todo en la vida pasará. Como dicen los dichos populares “no hay mal que dure 100 años, ni cuerpo que lo resista” y esto es claro por los ciclos económicos que durante toda nuestra historia nos traen de recesiones como las que vivimos ahora a momentos de expansión económica, para llegar a una cumbre de desarrollo y lentamente viajar de nuevo a una contracción económica.

La diferencia en la situación actual es que esta contracción económica llego al nivel de recesión, cosa que también es usual en los ciclos económicos.

Por lo pronto nos concentraremos en entender cuales son las funciones de los intermediarios financieros. Es razonable entender que todos los intermediarios financieros no son almas caritativas, por lo que lo usual es que ellos obtengan beneficios por medio de las tazas de interés que pagan a sus depositantes y la taza de interés a la que prestan.

Las siguientes preguntas son fundamentales hacerlas para poder entender un poco por que suceden las cosas.

¿Por qué obtienen depósitos a tasas muy bajas, mientras cobran tasas muy altas por prestar?
Bueno básicamente por que lo que hacen los intermediarios financieros es:

· Crear liquidez pidiendo prestado en corto y prestando a largo.

· Minimizan los costos de obtención de fondos. Esto se resume a que encontrar alguien que tenga el suficiente dinero y este dispuesto a prestarlo es muy complicado, entonces los intermediarios financieros reúnen estas dos partes. Por otro lado si una empresa requiere 10 millones de dólares, el intermediario reúne de todos sus depositantes la cantidad. Ya que difícilmente una sola persona puede tener todo ese dinero y estar dispuesta a prestarlo.

· Minimiza el costo de vigilancia, por que prestar dinero es un negocio arriesgado, muchos prestamos van a financiar proyectos que prometen obtener dinero para pagar el préstamo, pero en ocasiones las cosas no son como se planean, por tal razón los intermediarios financieros buscan tomar las mejores decisiones para prestar dinero.

· Diversificación del riesgo. Como se menciono en el punto anterior, al prestar se corre el riesgo de que no nos paguen, por lo que prestar a muchos individuos diferentes, se reduce el riesgo de incumplimiento.

Normalmente los bancos y demás intermediarios financieros crean dineros, y solo se ven limitados por las regulaciones. Más adelante escribiré sobre las regulaciones bancarias.

Bibliografía:

Parkin, M. (2008). Economía. (8ª Ed.) México.: Addison Wesley.

Denisse Dresser, Critica a monopolios en México

El día de hoy, la verdad no tuve ganas de escribir. Pero eso no significa que no aporte alogo sustancial para nuestro entendimiento de la economía, nacional en México.


Le dejo un fragmento del video de Denisse Dresser.





En ocaciones alguien mas dijo lo que pensabas de una forma elocuente, es por lo que me permito mostrar el siguiente video.

Desempleo en México, “hasta que el destino nos alcance”.

El tema del desempleo no lo había tocado, pero es alarmante en estos días por la situación que pasa el país. Hubo un artículo que leí en CNN expansión y no dejo de sorprenderme el titulo “¿Buscas empleo?, olvida las maestrías” esto se debe principalmente que al ser personas sobre calificadas, en tiempos de crisis las empresas buscan economizar y estos candidatos son descalificados por esa causa.

Aun que a mi parecer, si estas en esa situación no te debes limitar solo a buscar un empleo, puedes crear tu propia empresa. Esto es muy digno de tomarse en cuenta si observamos los datos oficiales del INEGI en cuanto al desempleo.

De acuerdo al INEGI el 53% de las personas desempleadas, fueron desocupadas. Y el 27.5 % renunciaron. Por otra parte la crisis también afecta a los microempresarios ya que el 4.7% son personas que cerraron su negocio.

Regresando al tema de la educación, el 30% de los actualmente desempleados cuentan con educación superior según la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo del INEGI. Comparando con el 10.7% de la población con primaria incompleta.

Como decía una película de ciencia ficción “Cuando el destino nos alcance” y eso es por que en Piedras Negras Coahuila, el desempleo amenaza a la Fabrica Fyndlay y Rassini. El panorama es desolador. Lo que único que me preocupa es que las terminaciones sean conforma a la Ley Federal del trabajo.

¿El Amero es en realidad una teoría de conspiración?

El tema que tenia pendiente era el de las funciones de los intermediarios bancarios, pero encontré algo que me llamo la atención y creo que merece mas atención.

Me pareció sumamente interesante que una leyenda urbana, tal como fue descalificada la teoría de Hal Turner cause tanto pánico en los ciudadanos comunes. Claro es impactante ver el video y la explicación de Hal Turner, pero en realidad estas monedas son una serie de colección de una compañía llamada DC-Coins. Por otra parte Hal Turner es una persona comúnmente relacionada a grupos de supremacía aria y antisemita. Turner se ha destacado por sus opiniones de extrema derecha, y de acuerdo a Wikipedia ha hecho amenazas e incluso al gobierno de Barack Obama . El video lo pueden ver a continuación.

Pero lo que realmente me hiso escribir sobre el tema fue que en un comercio local de mi ciudad en Piedras Negras, Coahuila. México se coloquen letreros como el siguiente.

Esto demuestra que por medio de internet, los engaños o hoax, pueden transformarse en realidad, al menos para las personas que lo leen.

En mi opinión alguien que se toma la molestia de gastar en colocar un letrero y además de pagar para que le impriman unas mantas, o se toma muy en serio los mails que circulan por internet, o tal vez sea una estrategia para atraer clientes al negocio. Tal vez por ser una ciudad frontera con Estados Unidos y como cada que hay devaluacion nuestro estilo de vida, siempre se ve disminuido, amedrentado y amenazado, creo que es lo que justifica la fobia de este comerciante.

Ya que lo usual en la frontera es tener cuentas en dolares en los bancos de Estados Unidos, e incluso tarjetas de credito o departamentales que emiten a cidadanos mexicanos, solamente tomando en cuenta los ingresos de los mismos.

¿Ustedes que opinan?

Intermediarios Financieros

¿Sabes cuales son los intermediarios financieros? Estos se pueden definir como una empresa que acepta depósitos de personas físicas y empresas, y que otorgan préstamos a otros individuos o empresas. Existen tres tipos de intermediarios financieros.

· Bancos comerciales
· Instituciones de ahorro
· Fondos de inversión en el mercado de dinero


Bancos comerciales.- Son empresas autorizadas por el controlador de la moneda de un país como lo es el Banco de México, El departamento del Tesoro de Estados Unidos. Los balances de los bancos son como los de cualquier empresa y la formula es la misma:
Activo = Pasivo + Valor Neto.
Los activos es lo que los bancos poseen y los pasivos lo que el banco debe. Entre los pasivos de los bancos se encuentran los depósitos de los clientes, puesto que estos pueden solicitar su reembolso en cualquier momento.
Suena sencillo verdad!.

Instituciones de ahorro.- las instituciones de ahorro se clasifican de la siguiente manera
· Asociaciones de ahorro y préstamo.-recibe depósitos a la vista y otorga prestamos personales, comerciales e hipotecarios.

· Banco de ahorro.- acepta depósitos de ahorros y otorga principalmente hipotecas. Algunos bancos de ahorro son propiedad depositantes y reciben el nombre de mutualistas.

· Uniones de crédito.- son propiedad de un grupo social o económico como los empleados de una empresa, acepta depósitos y otorga préstamos para el consumo.

Fondos de inversión en el mercado de dinero.- Obtiene fondos por la venta de acciones y los emplea para comprar activos líquidos como son bonos del gobierno, aun que sus cuenta habientes tienen ciertas restricciones.

En el siguiente post. Les explicare las funciones de los intermediarios financieros.

Sus comentarios son bienvenidos.

Dinero en Estados Unidos

El dinero hoy en día se encuentra en dos estados, primeramente como circulante. Por circulante entendemos que son los billetes. Los billetes valen por que el gobierno de Estados Unidos lo declara mediante la siguiente leyenda impresa en los billetes “Este billete es moneda de curso legal para todas las deudas, públicas y privadas” Esto nos lleva a la conclusión lógica de que el dinero es deuda, pero eso lo explicare mas adelante.
El siguiente estado del dinero es en depósitos. Es decir, los depósitos en los bancos y en otras instituciones como lo son asociaciones de crédito y ahorro. Esto es por la facilidad de convertirse en circulante para liquidar deudas.

¿Los cheques son dinero?
La respuesta es no, la explicación es sencilla si tomamos el siguiente ejemplo. Supongamos que compramos una computadora que cuesta $1000 USD en pcstore. Lo que sucede seria lo siguiente, suponiendo que pcstore tiene sus depósitos en el mismo banco que nosotros. Cuando pcstore deposita los $1000 USD esos son acreditados a su cuenta y descontados de la nuestra. Lo que al final el banco tiene la misma cantidad de dinero. Es decir no se incremento el depósito total del banco. Ni tampoco se genero circulante al momento de emitir el cheque, aun que si nos sirvió para realizar la compra.

Las tarjetas de crédito tampoco son dinero.
Las tarjetas de crédito funcionan como una identificación que permite obtener un préstamo al momento de comprar algo. Esto se traduce de la siguiente manera. Cuando firmamos un pagare o voucher de una tarjeta de crédito, lo que estamos declarando es lo siguiente “yo acepto pagar estos bienes cuando la empresa de la tarjeta de crédito me envié la cuenta” . Cuando llega el estado de cuenta, se puede pagar el total del monto de la compra o el mínimo establecido por la institución que emitió la tarjeta de crédito. Por cierto esta última opción no es la más recomendable. Así que aun que se utilice la tarjeta de crédito para comprar algo, esta no es el medio de pago, por lo tanto no es dinero, mas bien es un préstamo que posteriormente tendremos que pagar con circulante.
Les deseo una acaudalada semana.

¿Qué es el Dinero?

Para iniciar semana, una definición de dinero en esta época en que hace falta.
Creo que este tema no le había explicado propiamente antes, pero creo que nunca es tarde para explicarlo. Tal ves no es tan simple como parece, pero si entendemos las funciones del dinero, igual y podemos decir que es.




Medio de cambio: esta función del dinero, permite que sea aceptado a cambio de bienes o servicios. Algunas ves en el pasado de forma primitiva, antes de que existiera la moneda se comerciaba por medio de trueque. Solo que en el trueque tenias que intercambiar con alguien un bien a cambio de otro y ambas partes deben coincidir. En cambio la moneda nos ahorra buscar quien quiera lo que tenemos para intercambiar.


Unidad de Cuenta: es una medida acordada para ponderar el valor de los bienes o servicios. Es decir el precio de las cosas expresado en unidades monetarias. Algo más o menos como cuantas hamburguesas vale un boleto de cine.




Deposito de valor: Se considera como depósito de valor, ya que se puede conservar e intercambiar mas tarde por bienes o servicios.
Creo que ahora puedes sacar tu propia conclusión de lo que es el dinero.
Que tengan un feliz inicio de semana.

Bibliografía:
Parkin, Michael (2004) Economía. Sexta edición. Pearson, Addison Wesley

Deseo, Necesidad y Plan de Vida.

Una de las principales razones por la que fracasan las finanzas personales, es por no saber diferenciar entre lo que se llama deseo y lo que es una necesidad. El deseo es anhelar adquirir bienes que no son indispensables para subsistir. Una necesidad es algo que si prescindimos de ello, puede afectarnos en nuestra salud e integridad física.
Por lo tanto es importante trazar nuestras metas de vida y obviamente favorecer el ahorro mientras forjamos nuestros objetivos de vida.
Muchas personas se meten en problemas financieros, por gastar demasiado en esos deseos, bajo la justificación interna de “trabajo mucho y lo merezco” traer el último celular de moda, el cual en 6 meses o menos plazo deja de ser la última moda. No estoy diciendo que tenemos que pasar una vida llena de carencias, pero si consumir bienes de forma responsable para no dañar nuestro patrimonio.
Durante mis años de escuela, algunas ves me pidieron que hiciera un plan de vida y me hicieron la pregunta ¿Dónde te ves dentro de 10 años? Obviamente en ese entonces no tomaba las cosas tan en serio por ser joven. Pero la verdad me veía obviamente trabajando, pero no tenía ni la menor idea de cómo seria eso.
Existen etapas básicas en la cuales necesitamos reflexionar mientras trazamos nuestras metas financieras, y podría hacer un breve resumen, aun que claro esto es genérico. Pero son diferentes necesidades financieras a través de la vida.

Primero que nada, mientras estudiamos, podríamos requerir financiamiento o beca.
Posteriormente, podrías necesitar como meta comprar un automóvil.
Financiar una boda, viaje de luna de miel, etc.
Financiamiento para adquirir una casa
Planear la educación de los hijos.
Planear el retiro
Implicaciones de un divorcio (No deseable)
Testamento (Mucho menos deseable, la defunción)
Finalmente en todas la etapas de nuestra vida, estamos relacionados con el dinero y el uso de el, por tal motivo recomiendo que tracemos metas, ya que si no sabemos a donde queremos ir, nunca llegaremos.
Que tengan buen inicio de semana.