¿Como evitar endeudarse?

Primero que nada, tenemos que entender que la deuda es cara, principalmente en México. Las peores deudas que puedas tener son las de tasa variable, ya que prácticamente estas desprotegido y más vulnerable a cambios en la economía.


Otra cosa importante es que tenemos que entender que los créditos no son dinero gratis, como mencione en el artículo anterior, los intermediarios financieros obtienen beneficios prestando dinero.

Por que creen que se promueven las tarjetas de crédito a diestra u siniestra este instrumento financiero. Pero que sucede, como dice mi amiga Sofía Macías, cosa que coincido con ella, tu deuda no es culpa del banco. Pero si repartimos responsabilidades yo diría que la imprudencia del banco en otorgar una tarjeta de crédito a alguien que sabe de antemano que no tiene el perfil para administrarlo correctamente es una irresponsabilidad. La ignorancia y la falta de cultura financiera hacen que las personas hagan mal uso de estos instrumentos.

El mayor error de los usuarios de tarjetas de crédito es el pago mínimo, ya que muchas veces si solo cubres el mínimo terminas pagando una fortuna por las cosas que compraste utilizando la tarjeta.

Un consejo, solo paguen con su tarjeta de crédito lo que puedan pagar, aun que suene trillado, la tarjeta de crédito no es dinero gratis, ni una extensión de tu sueldo. Una herramienta fundamental es el presupuesto, simplemente anota cuales son tus ingresos y cuales son tus gastos, de esta forma te darás cuenta si estas gastando mas lo de lo que ganas.
Eso se reflejara en tarjetas de crédito a tope, mensualidades atrasadas ce colegiaturas, mensualidades de casa atrasada, etc. El déficit cuando se gasta de mas se refleja en alguna parte.

Te invito a que hagas una reflexión sobre tus gastos y además hagas un plan para reducir costos.

Funciones de los Intermediarios Financieros.

Este tema lo tenía pendiente, pero lo había pospuesto por el tema del desempleo que tiene sumido en un pozo al país. Pero como todo en la vida pasará. Como dicen los dichos populares “no hay mal que dure 100 años, ni cuerpo que lo resista” y esto es claro por los ciclos económicos que durante toda nuestra historia nos traen de recesiones como las que vivimos ahora a momentos de expansión económica, para llegar a una cumbre de desarrollo y lentamente viajar de nuevo a una contracción económica.

La diferencia en la situación actual es que esta contracción económica llego al nivel de recesión, cosa que también es usual en los ciclos económicos.

Por lo pronto nos concentraremos en entender cuales son las funciones de los intermediarios financieros. Es razonable entender que todos los intermediarios financieros no son almas caritativas, por lo que lo usual es que ellos obtengan beneficios por medio de las tazas de interés que pagan a sus depositantes y la taza de interés a la que prestan.

Las siguientes preguntas son fundamentales hacerlas para poder entender un poco por que suceden las cosas.

¿Por qué obtienen depósitos a tasas muy bajas, mientras cobran tasas muy altas por prestar?
Bueno básicamente por que lo que hacen los intermediarios financieros es:

· Crear liquidez pidiendo prestado en corto y prestando a largo.

· Minimizan los costos de obtención de fondos. Esto se resume a que encontrar alguien que tenga el suficiente dinero y este dispuesto a prestarlo es muy complicado, entonces los intermediarios financieros reúnen estas dos partes. Por otro lado si una empresa requiere 10 millones de dólares, el intermediario reúne de todos sus depositantes la cantidad. Ya que difícilmente una sola persona puede tener todo ese dinero y estar dispuesta a prestarlo.

· Minimiza el costo de vigilancia, por que prestar dinero es un negocio arriesgado, muchos prestamos van a financiar proyectos que prometen obtener dinero para pagar el préstamo, pero en ocasiones las cosas no son como se planean, por tal razón los intermediarios financieros buscan tomar las mejores decisiones para prestar dinero.

· Diversificación del riesgo. Como se menciono en el punto anterior, al prestar se corre el riesgo de que no nos paguen, por lo que prestar a muchos individuos diferentes, se reduce el riesgo de incumplimiento.

Normalmente los bancos y demás intermediarios financieros crean dineros, y solo se ven limitados por las regulaciones. Más adelante escribiré sobre las regulaciones bancarias.

Bibliografía:

Parkin, M. (2008). Economía. (8ª Ed.) México.: Addison Wesley.

El cuadrante del flujo del dinero.

Este es un tema que leí de Robert Kiyosaky y me pareció muy interesante, al menos para empezar a cambiar nuestra percepción del dinero. Kiyosaki menciona que existe un cuadrante con E / A y otro D /I
Es decir, dependiendo de la forma en que recibimos el dinero, del lado izquierdo están los E de empleados, los A de Autoempleo. Del lado derecho tenemos la D de dueños y la I de inversionistas.
La forma en que obtenemos el dinero es lo que nos posiciona en cada uno de esos cuadrantes. Le E es el cuadrante con mas desventajas por qué no tienes control sobre los impuestos. Las leyes fiscales son más estrictas y además, cuando cobras tu dinero tu patrón por ley te descuenta la parte de impuesto que debes pagar. Mas o menos, dependiendo de cada país es una tercera parte de tus ingresos. Si lo ponemos de una forma más sencilla, es como si trabajaras gratis 3 meses al año para pagar tus impuestos al gobierno. Los autoempleos, como médicos, prestadores de servicios, no se puede decir que sean en realidad una empresa. Normalmente los auto empleados tendrán un poco de mayor control de su dinero, pero resulta que si no trabajan no ganan. Es decir, los auto empleados son todo en uno y normalmente personas perfeccionistas que se niegan a delegar actividades a otros. Lo que les provoca estar esclavizados y presionados. Ojo, la vida debe disfrutarse. Del lado derecho tenemos a los dueños, que son personas, corporaciones o sociedades anónimas que tienen una participación en una empresa la cual cuenta con empleados y que te permite cierta libertad financiera. Por último tenemos los Inversionistas que son dueños de activos financieros. Podrás decir, ¿Que son los activos financieros? Los activos financieros son los títulos que se intercambian en el mercado de valores. Pueden ser el mercado de capital, como acciones o mercado de deuda como bonos, cetes y pagares. Para pertenecer a este último cuadrante se requiere algo de sofisticación. Para llegar a este nivel y tener una transición de un cuadrante a otro, primero necesitas soñar, imaginar y plantear tu plan de acción.
El primer paso para cumplir estas metas es despertar y entender estos sencillos conceptos. Por cierto les recomiendo el libro de Kiyosaki “El cuadrante del Flujo del dinero”. Veras las cosas desde otra perspectiva.

crisis financiera global

Esta presentacion nos presenta datos interesantes, con los cuales podemos entender el por que de la crisis global que atravesamos actualmente.

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Finanzas Practicas y La Frontera Mexico-Estados Unidos

Primero que nada, hablando de la práctica en nuestras finanzas personales. Quiero mencionar que los bancos no necesariamente son nuestros enemigos. Aun que siempre han sido los malos de la película. En ocasiones los asesores del mismo banco no tienen los conocimientos adecuados para ayudarte y solo te ofrecen los productos que ofrece el banco de memoria. Volviendo al principio de que el poder esta en nosotros. Los bancos también hacen lo suyo para difundir la cultura financiera. Lo hacen de una forma muy discreta, y casi oculta. Pero esa información esta disponible GRATIS para las personas que tengan interés en mejorar su economía. Le mandare un ejemplo la pagina http://www.finanzaspracticas.com/prehome/ es un sitio patrocinado por VISA. En el cual existen varios temas muy bien explicados de cómo funcionan los bancos y como podemos hacer que los bancos sean nuestros amigos y no nuestros enemigos. Ciertamente existe el dicho de que el saber es poder, pues adivinen. Es cierto.

Por otra parte me gustaría comentar algo sobre mi entorno local, con la devaluación del peso Mexicano a 15 pesos por dólar. La situación en el comercio de la frontera México-Estados Unidos es inverosímil para mí. Durante años, desde los 80’s la calidad de los artículos comercializados en México eran de muy pésima calidad y ahora con la globalización y el libre mercado muchos productos Mexicanos cumplen las normas internacionales. Durante la devaluación de 1982 lo que sucedió es que los mexicanos dejamos de ir a comprar a Estados Unidos, y ahí quedo todo. Pero ahora increíblemente el comercio de la frontera en México se ve muy favorecido por esta devaluación ya que los norteamericanos vienen a consumir sus dólares a México. Es algo que Washington y el gobierno federal de México no comprenden, por que la vida en la Frontera es muy sofisticada para las reglas normales. Así que por lo pronto mientras el comercio del lado norteamericano perdió a los consumidores mexicanos, ahora también esta perdiendo el consumo de sus propios connacionales. Así que a rio revuelto ganancia de pescadores. Por lo pronto las autoridades norteamericanas les indican a sus connacionales que no viajen a México, pero en realidad es para tratar de retener sus consumidores.